Страхование: теория, практика, зарубежный опыт

Реферат

Страховой агент — это может быть как физическое, так и юридическое лицо. Взаимоотношения между страховыми агентами — физическими лицами и страховой организацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения или по гражданско-правовому договору поручения.

Такие агенты преобладают у страховщиков, использующих систему управленческих отделений. Данная система обеспечивает непосредственную связь страховой компании с ее страховыми агентами. Отделения страховой компании представляют собой оперативные подразделения страховщика, расположенные в отдельных регионах. Они полностью зависят от компании и управляются ею. Страховой агент нанимается отделением на условиях, которые разработаны головным офисом компании.

Теория страхования гласит, что к прямым страховым агентам относятся страховые агенты, состоящие в штате страховой компании, заключающие договоры страхования только от имени данной компании и имеющие постоянную оплату труда.

Страховщик

Страховщик — это юридическое лицо (страховая компания), имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

Страховой случай

Страховой случай — (англ. insured loss) событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договор

Договор страхования, как правило, заключается в письменном виде. Современная реальность такова, что страхование можно рассматривать в двух аспектах — юридическом и экономическом. Очень важно понимать, что нынешнее страхование основано на том, что отношения между страхователем и страховой компанией строятся на договорной основе. То есть должен быть заключен письменный договор страхования, в котором прописаны абсолютно все возможные детали — сроки, суммы, конкретные риски, исключения из правил и т.п.

Из вышесказанного можно сделать следующие выводы:

1. Решающее значение имеют заранее оговоренные и согласованные условия и характеристики страхования. Если один из участников подписал договор, не разобравшись полностью в его условиях, а потом станет предъявлять претензии — конечно же, удовлетворены они не будут.

3 стр., 1037 слов

Страховые взносы (Глава десятая "Страхование") - 1

... работодателя в фонды обязательного социального страхования. Несвоевременная оплата страховых взносов ведет к прекращению действия договора страхования.   Страхование бывает двух типов: Имущественное Личное Личное страхование: Жизни Пенсионное От несчастных случаев ...

2. Все принятые пункты и условия соответствуют существующим на данный момент в государстве законам.

3. Если по какой-нибудь детали договора не существует соответствующего законодательного акта, следует наиболее скрупулезно прописать все возможные варианты действий сторон в этом случае.

4. В том случае, если между сторонами возникнут споры, они не могут быть разрешены иначе, как цивилизованным образом в судебных инстанциях.

Страховые фонды

Страховые фонды — это заблаговременно создающиеся материальные ресурсы (как в натуральном виде, так и в денежном), с целью возмещения ущерба от различных неприятных ситуаций.

Создавать такие фонды должно каждое предприятие, но каждое из них идет своим путем:

1. Для крупных госпредприятий, монополий и т.д. существует централизованный способ. Здесь задачу решает самый крупный субъект права страны — государство, которое заранее запасает те или иные ресурсы на случай аварий, катастроф и т.д. Причем это могут быть и, к примеру, запасы еды в стратегических точках страны, так и собственно деньги (здесь имеется в виду часть государственного бюджета, которая зарезервирована под подобные ситуации, обычно выделяют специальную строку или даже статью в расходной части).

Понятно, что этот первый способ в основном эффективен для компенсации ущерба от довольно крупных убытков национального порядка. Мелочи вроде кражи мобильника у одного отдельно взятого гражданина, конечно, подобными фондами не покрываются и не должны.

2. Именно поэтому существует и второй метод, который называется самострахованием, основанный на правовых основах страхования. Суть, думаем, понятна из названия. Предприятие или частное лицо, готовящееся к неприятностям заранее, откладывает средства в буквальном смысле на «черный день». Организация может формировать специальные фонды в своем бюджете, а гражданин — или семья — хранить деньги «под подушкой». Вроде бы, такой вариант достаточно удобен — ведь в этом случае деньги всегда под рукой и их можно пустить в дело сразу, с минимальной задержкой по времени. Но понятно, что бывают такие убытки, скопить средства на компенсацию которых просто невозможно или на это потребуется довольно длительное время. Кстати, еще надо иметь в виду, что страховое событие ведь не станет ждать того, пока необходимая сумма скопится в фонде и может случиться раньше. Вдобавок, если в заначку будет каждый месяц идти значительная сумма, это может крайне негативно сказаться на текущем потреблении предприятия или семьи. Именно поэтому второй метод эффективен (и на самом деле используется) для борьбы с небольшими размерами ущерба.

3.Следовательно, ни первый, ни второй способ не являются универсальными. Поэтому и возникла теория страхования, когда небольшие по размеру страховые взносы собираются от множества лиц и выплаты идут по случившимся

3 стр., 1107 слов

Деятельность психолога организации в условиях профессионального ...

... — СПб., 2009. 8.Величковская С. Б. Зависимость возникновения и развития стресса от факторов профессиональной деятельности педагогов: Автореф. дисс. ... канд. псих. наук. — М., 2007. 9.Виданова Ю. И. ... психического выгорания в процессе профессионализации учителя в зависимости от возраста и стажа работы: Автореф. дисс. ... канд. псих. наук. — Екатеринбург, 2005. 28.Махнач А.В. К проблеме ...

Функции

Возмещение убытков

Самая, пожалуй, простая и понятная из функций страхования — это возмещение убытков. Ее можно выразить во фразе «Если что — мне заплатят».

Выгода страхования — уплачивая регулярно достаточно небольшие суммы, можно защитить себя от крупных убытков, которые, увы, иногда в нашей жизни все же встречаются. При этом вовсе не надо стремиться, в конце концов, каким-либо образом оправдать расходы на страхование. Следует помнить, что это — ЗАЩИТА. От излишних трат, от бессонных ночей, от потери времени.

Социальная функция

В большей степени, такой страхованию от несчастных случаев. При получении травмы, установлении инвалидности потерпевший получает от страховой компании весьма существенную сумму, которая позволит ему хотя бы первое время оплачивать дорогостоящее лечение и вообще существовать. Здесь же можно упомянуть и выплаты страховых компаний при потере кормильца – семья, потерявшая, допустим, отца, за счет его страховки сможет некоторое время прокормиться. То есть здесь страхование сглаживает колебания жизненных ситуаций, привнося стабильность в человеческое существование.

Не в меньшей степени страхование важно для пенсионеров. Пенсионные фонды в капиталистических странах давно стали одними из наиболее крупных инвесторов на фондовом рынке, поскольку они оперируют просто гигантскими суммами. Понятно, что в условиях постепенного старения населения работающая часть граждан просто не в состоянии содержать множество пенсионеров. Поэтому постепенно делается переход от «нынешние платят за прошлых» к «нынешний накапливает на себя сам».

Это новшество отразилось и в основах страхования. В урезанном варианте это реализовано и в нынешнем варианте российской пенсионной системы, где существует так называемая накопительная часть. То есть, работающий человек помалу откладывает с собственной зарплаты на свою будущую пенсию – откладывает не под подушку, а в тот самый пенсионный фонд, который не только сохранит его сбережения, а еще и приумножит их – действуя, разумеется, в рамках строго предписанных законов. Таким образом, о своей будущей пенсии человек заботится сам, что очень логично.

Инвестиционная функция

Немаловажное значение имеет и инвестиционная функция страхования. Хорошо отлаженное страхование жизни, как ни странно, может служить неплохим средством накопления на большие покупки. Ведь наиболее распространенная форма страхования жизни – это сочетание рисковой и инвестиционной части – человек вносит определенные взносы, и по достижению какой-либо даты (риск «дожитие») — все собранные взносы ему возвращаются с некоторым приращением – того инвестиционного дохода, который сумела получить его страховщик. Кроме того, при наступлении оговоренного события, клиент получит страховую сумму в полном объеме, даже если он не выплатил все взносы – то есть это смесь страхования и инвестирования.

Таким образом, страховые компании в отдельно взятый период времени располагают очень большими финансовыми резервами, которые они, на определенных условиях, могут предоставлять в долг. Правильно рассчитав тот временной период, в который эти средства остаются несвязанными, страховщики могут получать инвестиционный доход – для себя и своих клиентов.

4 стр., 1680 слов

Социальное страхование и его функции

... социальным страхованием за счет страховых взносов граждан, предприятий, учреждений и организаций, а также бюджетных и иных источников социального ... по безработице. Социальное страхование должно выполнять следующие функции: формировать денежные ... и пиратами", которые регламентировали разделение доходов от разбойных нападении и убытков ... из-за высокой вероятности потерять жизнь или получения травм. В ...